Как технологии трансформируют кредитный конвейер для банков

6 августа, 2024

Время чтения 5 мин

Как технологии трансформируют кредитный конвейер для банков

удобный процесс одобрения кредитов

Еще недавно процесс одобрения кредита мог занимать дни или даже недели, требуя от банков значительных ресурсов и времени. Однако благодаря современным технологиям ситуация кардинально меняется.

В этой статье мы расскажем, как работает кредитный конвейер для банков, какие проблемы он решает и как использование искусственного интеллекта и машинного обучения делает процесс одобрения кредита быстрым, точным и удобным.

Традиционные кредитные процессы и их проблемы

Традиционные кредитные процессы часто сопровождаются значительными операционными затратами. У некоторых банков вовсе отсутствует автоматизированный кредитный конвейер, кредитные заявки до сих пор ведутся в Excel, персональные данные клиентов и внутренние документы хранятся в локальных папках пользователей, что увеличивает риск утраты данных и несанкционированного доступа. Эти факторы замедляют процесс обработки и влияют на общую эффективность работы банковской системы.

Основные проблемы традиционного подхода:

Длительное время обработки

множество шагов и ручная проверка документов затягивают процесс, клиент выберет другой банк для получения услуги

Высокие операционные затраты

ручной процесс обработки кредитных заявок требует значительных ресурсов на обработку данных и управление документацией

Ошибки и задержки

в процессе обработки возможны ошибки при анализе данных и оценке кредитоспособности клиента, что повышает риск ошибочных решений и дополнительных затрат на их исправление

Ручной процесс одобрения кредита выглядит так: клиент заполняет заявление на кредит, которое передается сотрудникам для проверки. Сотрудники вручную анализируют документы, проверяют кредитную историю клиента и оценивают его платежеспособность. Этот процесс может занимать несколько дней или даже недель.

преимущества кредитного конвейера для банков

Очевидно, что современный рынок кредитования, лизинга и микрофинансирования уже нельзя представить без автоматизации процесса одобрения кредитов. Инструментом для решения этой задачи становится кредитный конвейер на основе нейронных сетей.

Автоматизированный кредитный конвейер позволяет значительно сократить время принятия кредитных решений, уменьшить количество ошибок и повысить общую эффективность работы банка.

Одобрение кредита
с ML-кредитным конвейером

Процесс одобрения кредита с использованием кредитного конвейера значительно отличается от традиционного подхода. Вот как это происходит:

Клиент заполняет электронную форму на кредит в интернет-банке или мобильном приложении.
Конвейер кредитных решений автоматически собирает данные из различных источников, включая кредитные бюро, базы данных о доходах, социальные сети и даже транзакционную активность клиента. Робот проверяет документы на соответствие требованиям и загружает их в систему для дальнейшего анализа.
Искусственный интеллект анализирует собранные данные. Алгоритмы ML оценивают кредитную историю клиента, его платежеспособность и риски, связанные с выдачей кредита. ИИ может выявлять потенциальное мошенничество, анализируя поведение клиента и выявляя необычные паттерны.
На основе анализа данных ИИ выносит решение о выдаче кредита. Если все критерии выполнены и риски минимальны, система автоматически одобряет заявку. В случае необходимости система может направить заявку на дополнительную проверку специалистам банка.
После принятия решения клиент получает уведомление о статусе своей заявки. В случае одобрения кредита средства могут быть автоматически зачислены на счет клиента или предоставлены ему в другом удобном формате.

как модернизировать кредитный конвейер

ИИ-модель выявляет различные линейные и более сложные, нелинейные закономерности в данных, что позволяет с высокой точностью предсказывать вероятность дефолта по новым заявкам.

Чем точнее полученная модель, тем качественнее происходит разделение «хороших» и «плохих» заявок. И это позволяет банку выдавать больше кредитов при оптимальном уровне риска, что приносит дополнительную прибыль. Поэтому банки стремятся к тому, чтобы разрабатывать все более точные модели для модернизации кредитного конвейера.

95%

компаний на финансовом рынке РФ в 2023 году использовали ИИ в своей работе (по данным Ассоциации ФинТех)

100%

решений по частным заемщикам в Сбере принимаются с использованием ИИ

70%

показатель по юридическим лицам

два пути модернизации кредитного конвейера:

Собственными силами: банки могут самостоятельно строить кредитный конвейер, ускоряя и упорядочивая процессы. Для этого создается большая команда, которая месяцами пишет бизнес-требования и вкладывает значительные ресурсы. Затем открывается тендер, и на реализацию проекта выделяются сотни миллионов рублей. Однако такой подход не всегда интересен акционерам из-за высоких затрат и неопределенности результатов.
С помощью проверенного вендора: банки могут обратиться к проверенному вендору, который уже имеет готовые решения и опыт в данной области. Важно, чтобы архитектура кредитного конвейера была модульной и позволяла легко подключать новые компоненты и функции, расширять бизнес-процессы и интегрироваться с различными источниками данных.

трансформация

Технологии трансформируют кредитный конвейер, делая его более быстрым, точным и эффективным. Использование автоматизации и искусственного интеллекта позволяет банкам значительно сократить время обработки заявок, минимизировать человеческие ошибки и стандартизировать процедуры.

Банки, использующие современные ИИ-алгоритмы, способны не только улучшить качество принятия решений, но и значительно повысить клиентский сервис, предлагая практически мгновенные ответы на кредитные заявки.

Кредитный конвейер Финейтив для повышения маржинальности банковского сектора

Мы в Финейтив разработали кредитный конвейер, который обеспечивает быстрое и точное рассмотрение заявок, используя передовые ИИ-технологии. Наша система позволяет банкам сокращать время на обработку заявок, минимизировать ошибки и управлять рисками более эффективно. В результате время рассмотрения кредитной заявки сокращается до двух минут.