Внедрение цифрового рубля в банковском секторе

9 августа, 2024

Время чтения 7 мин

Внедрение цифрового рубля в банковском секторе

С 1 августа 2023 года цифровой рубль в России перешел из стадии идеи в стадию практической реализации

В чем суть цифрового рубля, чем отличается цифровой рубль от других форм валют, какие перспективы и возможности несет для бизнеса — расскажем в статье.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Простыми словами цифровой рубль представляет собой набор электронных токенов, которые хранятся на специальном счете в ЦБ РФ.

Каждый токен соответствует определенной сумме денег, и его можно использовать для оплаты товаров и услуг или перевода денежных средств другим пользователям.

Цифровая валюта стала третьей формой национальной валюты, дополнив другие формы оплаты — наличные и безналичные.

Суть цифрового рубля — модернизация системы денежного обращения и соответствие актуальным потребностям бизнеса и потребителей. А еще внедрение цифрового рубля позволяет снизить зависимость от мировых поставщиков платежных услуг и инфраструктуры.

Введение цифрового рубля вызвало обсуждения о возможной поддержке криптовалют со стороны Центрального банка России, но это не совсем так.

Криптовалюты не имеют единого эмитента —

их могут выпускать как частные лица, так и коммерческие организации, которые не несут ответственности перед пользователями. Торговля криптовалютами происходит на различных биржах и не контролируется государством.

Чем же отличается цифровой рубль от криптовалют?

Цифровой рубль имеет одного эмитента — Центральный банк России, который будет отвечать за безопасность средств пользователей. Информация о транзакциях с цифровыми рублями хранится централизованно на серверах ЦБ.

Для чего нужен цифровой рубль бизнесу

Расчеты «цифрой» будут доступны круглосуточно без выходных, а транзакции станут моментальными.

Сейчас обработка межбанковского перевода может занимать от нескольких минут до нескольких дней.

низкая комиссия

Компаниям выгодно использовать цифровой рубль из-за низкой комиссии и высокой скорости переводов. Комиссия за переводы новой валюты будет в несколько раз меньше, чем за карточные переводы или QR-платежи через СБП. Например, сейчас в Сбере бизнес заплатит 37 рублей за межбанковский перевод и 350 рублей за срочный перевод. По прогнозам ЦБ в 2025 году комиссия за B2B-переводы цифровых денег составит всего 15 рублей.

0,3%

от платежа

бизнес будет платить за прием оплаты цифровыми рублями. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2023 году они в среднем были в диапазоне 1,2-3%.

>328

млрд рублей ежегодно

возможная совокупная экономическая выгода для B2B-сектора, если полностью использовать возможности цифрового рубля (по показателям исследования агентства «Яков и партнеры»)

Надежность сделок

Суть цифрового рубля также заключается в обеспечении прозрачности и надежности сделок. Особенно это актуально для сложных сделок, таких как госконтракты или долевое строительство, где необходимо контролировать распределение средств. Специальные смарт-контракты обеспечат исполнение обязательств — сделка будет считаться завершенной, когда выполнены условия, определенные сторонами заранее. Это означает, что сделки, обмены и другие операции могут проводиться без посредников на полностью прозрачных условиях для всех сторон.

Для чего нужен цифровой рубль бизнесу? Он способствует снижению коррупции и мошенничества благодаря своей прозрачности и регулированию. Суть цифрового рубля —в упрощении сложных финансовых операций, минимизации затрат и повышении общей экономической эффективности бизнеса.

безопасность и регулирование

Цифровой рубль работает на основе технологии распределенного реестра или блокчейна, которая обеспечивает необходимую безопасность транзакций. Простыми словами, каждый цифровой рубль имеет уникальный код, который хранится в блокчейне, что обеспечивает защиту от мошенничества и подделок. Суть цифрового рубля заключается в использовании блокчейна и криптографической защиты, что значительно повышает безопасность транзакций с цифровыми рублями.

На платформе цифрового рубля гарантируется конфиденциальность информации об операциях клиентов и защита персональных данных.

Стоит отметить, что расчеты в цифровом рубле не предполагают анонимности платежей, а это значит, что все транзакции будут отслеживаться и проводиться под контролем ЦБ, что повышает уровень безопасности и снижает риски мошенничества.

Купить цифровой рубль можно будет в банках, уже сейчас в пилотном проекте по тестированию цифрового рубля принимают участие более 13 банков, а еще около 20 заявили о желании присоединиться к пилоту.

Компании, которые быстрее и лучше других освоят использование цифровых валют, станут главными бенефициарами экономических выгод. Чтобы получить все возможные преимущества, предстоит тщательно проработать механизмы взаимодействия электронных кошельков с банковской инфраструктурой и определить уровни доступа к информации и степени ее конфиденциальности.

Это поможет банкам, которые участвуют в пилотной программе цифрового рубля в 2024 году, получить удобный инструмент работы с цифровым рублем в ДБО и использовать все его функциональные возможности.

Для всего вышеперечисленного требуются слаженные действия ЦБ, бизнеса и банковских структур. Выиграют те участники рынка, которые раньше других и эффективно смогут внедрить новые сценарии. Бизнес будет выбирать те банки, которые предложат наиболее выгодный инструмент для заработка и экономии.

Особое внимание уделяется необходимому программному обеспечению для работы с цифровым рублем. Пользователю должно быть удобно работать с цифровой валютой сразу, а не после многочисленных доработок. Первое свидание с инновацией — определяющее, будет ли новинка пользоваться спросом.

Для чего банкам нужен цифровой рубль? Основная цель — улучшение качества и скорости финансовых операций, а также повышение доступности финансовых услуг. Понимание, чем отличается цифровой рубль от других форм валюты поможет в адаптации бизнес-процессов и технологий.

Перспективное направление развития финансовых технологий в России

Суть цифрового рубля заключается в повышении эффективности и безопасности финансовых операций, усилении контроля со стороны государства и упрощении бизнес-процессов.

Внедрение ЦР — неординарная задача, которая включает в себя доработку ДБО, создание удостоверяющего центра, реализацию модуля для взаимодействия с ЦБ. Многие из этих этапов лучше доверить опытным вендорам.

Простыми словами, цифровой рубль — это новый способ проведения расчетов, который требует от банков разработки соответствующей инфраструктуры. Не исключено, что в ближайшем будущем цифровой рубль займет лидирующую позицию среди других средств оплаты, но для этого потребуются время и активные действия участников рынка.