15 июля, 2024
Время чтения 10 мин
BNPL и его влияние на традиционные финансовые продукты
СВЕТЛАна БОГИНСКАЯ
Ведущий
менеджер
МАРИЯ АДЯГАЕВА
Продуктовый редактор
Причины популярности BNPL
По прогнозам аналитиков Frank RG, подготовивших исследование рынка BNPL в России, по итогам 2024 года доля BNPL в электронной коммерции вырастет более, чем в два раза.
В этой статье мы рассмотрим, как BNPL влияет на рынок финансовых услуг, какие изменения происходят в поведении потребителей и что это означает для будущего традиционных финансовых продуктов.
Но повседневные потребности остались, поэтому сервисы, позволяющие быстро и удобно совершать покупки, планировать затраты и разбивать их на более длительный период, стали очень популярными в короткий срок.
Быстрый рост электронной торговли, в свою очередь, создает новые возможности и вызовы для бизнеса, вынуждая его адаптироваться к изменяющимся условиям и предлагать инновационные продукты и услуги.
Эти поколения склонны к экспериментам и новым технологичным решениям. Они не хотят переплачивать, поэтому традиционные кредитные карты, популярные у старшего поколения, теряют актуальность.
BNPL vs. кредитные карты
+\- BNPL для потребителей
Одно из основных преимуществ BNPL в сравнении с традиционными кредитными картами — отсутствие процентов при своевременной оплате. В отличие от кредитных карт, которые часто имеют высокие процентные ставки, BNPL позволяет разбивать платежи на несколько частей без дополнительных затрат. Это делает BNPL привлекательным для молодых потребителей, которые стремятся избежать долговой нагрузки.
С другой стороны, BNPL может иметь свои недостатки. Например, отсутствие строгой кредитной проверки может привести к тому, что потребители могут легко накапливать долги, не осознавая полную финансовую нагрузку. Также многие BNPL-сервисы ограничивают сумму покупки, что может быть неудобным для крупных покупок.
Изменение предпочтений потребителей
Важный аспект изменения предпочтений — стремление к удобству и простоте оплаты. Потребители хотят иметь возможность совершать покупки в один клик, без долгого ожидания одобрения и сложных процедур. BNPL-сервисы предоставляют такую возможность, позволяя мгновенно покупать необходимые товары, что особенно ценно в эпоху цифровизации и быстрого ритма жизни.
BNPL-решения не только повышают уровень удовлетворенности клиентов, но и стимулируют увеличение среднего чека и частоты покупок, что положительно сказывается на бизнесе.
Пандемия COVID-19 также внесла свой вклад в изменение поведения потребителей. Люди стали более осторожно подходить к расходам и стараются избегать больших финансовых обязательств. BNPL-сервисы позволяют покупать необходимые товары с минимальными финансовыми рисками, что делает их еще более привлекательными в условиях экономической неопределенности.
Интересно отметить, что изменение предпочтений связано с культурными и социальными сдвигами.
BNPL
Современные потребители стремятся к большей гибкости в управлении своими финансами, и BNPL идеально вписывается в эту тенденцию. Новое поколение клиентов ценят прозрачность и предсказуемость BNPL-сервисов, которые позволяют избежать сюрпризов, часто связанных с использованием кредитных карт.
Банки уже начали предлагать собственные решения BNPL или интегрироваться с существующими платформами, чтобы не потерять клиентов и оставаться конкурентоспособными.
реакция банков
С появлением BNPL традиционные банки начали пересматривать свои стратегии предложения финансовых услуг.
Вместо прямой конкуренции многие банки решили вступить в партнерство с финтех-компаниями, разрабатывая собственные BNPL-продукты или интегрируя BNPL в свои существующие предложения.
Внедрение собственных BNPL-решений
Осознавая влияние BNPL на традиционные финансовые продукты, финансовые игроки начали разрабатывать и внедрять собственные BNPL-решения. Это позволяет им оставаться конкурентоспособными и предлагать своим клиентам современные и удобные способы оплаты. Например, такие крупные банки, как Т-Банк, Альфа-банк, Совкомбанк запустили свои сервисы BNPL, интегрированные в их мобильные приложения.
Партнерство с BNPL-платформами
Еще одна стратегия, которую используют банки, — это партнерство с существующими BNPL-платформами. Такие партнерства позволяют банкам предлагать своим клиентам услуги BNPL без необходимости разработки собственных решений. Это особенно выгодно для банков, которые стремятся быстро адаптироваться к изменениям на рынке и удовлетворить растущий спрос на BNPL. В этом случае банкам важно выбрать проверенного вендора, который не только обеспечит надежную интеграцию и безопасность транзакций, но и уже имеет опыт успешного сотрудничества с банковской отраслью.
ТЕХНОЛОГИИ
мобильные кошельки
РОБО-СОВЕТНИКИ
P2P кредитО-вание ЮЛ
Как работают DAPPS
проверки
KYC и AML
ВРЕМЯ СУПЕРАППОВ
Регулирование рынка BNPL в России
На данный момент операторы BNPL не подпадают под надзор Центрального банка России. ЦБ планирует разработать подходы и внести изменения в законодательство для регулирования этого быстрорастущего сегмента.
BNPL по своей сути не кредитный продукт, а финтех-решение, основанное на новейших технологиях анализа данных. Взаимоотношения с покупателями в BNPL не включают кредитные договоры и традиционные инструменты работы с просрочками. Это требует особого подхода к регулированию, чтобы не перегрузить этот удобный технологический продукт излишней регуляторной надстройкой.
Слишком жесткие регуляторные меры могут утяжелить процесс покупки в BNPL, что может негативно повлиять на удобство использования этих сервисов. Это также может сказаться на малом и среднем бизнесе, который активно использует BNPL для увеличения продаж и привлечения новой аудитории. Если удобство и простота использования BNPL будут утрачены из-за дополнительных нормативных требований это может стать негативным фактором для продавцов, особенно для интернет-магазинов.
Несмотря на риски, необходимость надзора очевидна.
ЦБ может рассмотреть меры, направленные на установление стандартов прозрачности для операторов BNPL, обязательное информирование потребителей о рисках и условиях рассрочки, а также создание механизмов разрешения споров. Важно, чтобы эти меры не создавали избыточной нагрузки на участников рынка и не снижали привлекательность BNPL как инструмента для покупок.
Без вмешательства ЦБ потребители могут столкнуться с недостаточной защитой своих прав, а рынок — с возможными злоупотреблениями. Задача регулятора — найти баланс между контролем и сохранением удобства и доступности BNPL для всех участников рынка.
Будущее традиционных финансовых продуктов
Трансформация кредитных карт
Кредитные карты, вероятно, претерпят значительные изменения под влиянием BNPL. В будущем можно ожидать, что кредитные карты будут предлагать более гибкие условия оплаты. Традиционные модели использования кредитных карт могут уступить место более удобным и персонализированным вариантам, включая возможности для использования BNPL непосредственно через карту. Банки будут активно искать способы улучшения функциональности карт и предложения дополнительных услуг, таких как кэшбэк, скидки на покупки или специальные предложения для пользователей.
Эволюция потребительских кредитов
Потребительские кредиты также могут адаптироваться к новым условиям. Банки могут начать предлагать более гибкие и персонализированные условия кредитования, чтобы конкурировать с BNPL. Это может включать снижение процентных ставок, упрощение процесса получения кредита и улучшение цифровых сервисов.
Роль технологий и инноваций
Технологии и инновации будут играть ключевую роль в трансформации традиционных финансовых продуктов. Искусственный интеллект и большие данные могут использоваться для создания более персонализированных финансовых предложений, а блокчейн-технологии могут обеспечить безопасность и прозрачность транзакций. Внедрение новых технологий поможет банкам и финансовым учреждениям оставаться конкурентоспособными и удовлетворять изменяющиеся потребности потребителей.
BNPL
Oказывает значительное влияние на традиционные финансовые продукты, такие как кредитные карты и займы. Изменение предпочтений потребителей и рост популярности BNPL заставляют банки и финансовые учреждения адаптироваться к новым условиям.