Банки в постцифровую эпоху: стратегии роста

1 октября, 2024

Время чтения 10 мин

Банки в постцифровую эпоху: стратегии  
роста

20 января, 2025

Время чтения 15 мин

будущее цифрового банкинга 2024–2027

данные — ценнейший источник знаний

В историю финансов 2024-й наверняка войдет  как год искусственного интеллекта. В 2023-м ИИ получил зримое воплощение в виде больших языковых моделей и ChatGPT. На наших глазах происходит повсеместное внедрение ИИ,  и финансовая сфера — безусловный лидер этого процесса.

Традиционные банки вынуждены конкурировать с технологическими гигантами и молодыми финтех-компаниями. Стало очевидно, что данные —  это ценнейший источник знаний о клиенте,  а информация о его личности и действиях  в системе — мощный, недооцененный ресурс.

Дистанционное обслуживание

Персонализация — основа
развития

менять
мышление 

Конкуренция с финтех-стартапами и бигтехом показала, что банкам необходимо менять мышление: ориентация на продукты  без учета личных особенностей пользователей  и контекста их жизни не дает результата.

Ставка 
на технологии 

Сегодня банки вырабатывают новые стратегии  на основе человекоцентричности. Финансовые организации делают ставку на технологии: развитие алгоритмов машинного обучения  и искусственного интеллекта позволяют им настроить оптику, чтобы увидеть за процессами людей и соотнести свои метрики с их запросами — высказанными и неосознанными.

Еще 15–20 лет назад клиентоцентричность не была основным приоритетом для банков. Новые технологичные игроки привнесли  свои ориентиры: гиперперсонализацию, бизнес-ценность, индивидуальное ценообразование и гибкие операционные модели. Клиенты, привыкшие к такому подходу со стороны коммерческих сервисов, ждут его и от финансовых организаций.

СЛОЖНОСТИ
НОВОГО ВРЕМЕНИ

Клиенты используют услуги нескольких банков, и доля основного банка в общем объеме потребляемых услуг не всегда максимальная. Банковские продукты часто выглядят очень похоже и по цене и по наполнению, и разобраться в этом ландшафте предложений не просто. Конкуренция за привлечение и удержание повышается, и перед банками стоят новые проблемы.

Удаленные контакты
стали нормой

Но прежние формы не потеряли актуальности. Клиенты приходят  в отделения, используют банкоматы, звонят в контактные центры.  Все эти коммуникации должны быть увязаны с цифровыми каналами. Информацию о взаимодействиях необходимо синхронизировать, чтобы клиент мог обратиться в банк любым способом и быть уверенным в том, что его слышат и помнят, с чем он приходил в прошлый раз.

Клиенты пользуются разными услугами своего банка или сразу нескольких банков, причем каждая из этих услуг нередко предоставляется в отдельном интерфейсе или канале. В результате продукты не складываются в единую картину. Такое лоскутное  одеяло затрудняет обмен и актуализацию данных и препятствует нормальному диалогу.

Удаленные контакты
стали нормой Цифровое общение с банком  стало более удобным Но и более отстраненным, эмоционально выхолощенным. Многие  клиенты заходят в мобильные приложения, только чтобы проверить баланс. Не всегда удается быстро связаться с оператором и получить человеческую поддержку. Люди хотят, чтобы взаимодействие с банком резонировало с их жизнью и каждый новый контакт был продолжением предыдущего. Важен не только характер общения, но и содержание. Банковские предложения часто стреляют наобум или бьют в пустоту, не учитывая задач и мотивов людей. Банкам нужно тщательнее собирать информацию — не только по сегментам, а по каждому клиенту. Например, анализируя поисковые запросы и вопросы в чат-боте, можно узнать, что беспокоит человека или движет им и предложить релевантный комплекс услуг.

Быстрое внедрение искусственного интеллекта

Генеративный ИИ в России меняет финансовый сектор благодаря своей способности обрабатывать большие объемы данных и извлекать из них необходимую информацию. Его ценность заключается в том, что он адаптируется к изменяющимся обстоятельствам, выявляет закономерности и анализирует исторические данные. От чат-ботов на базе ИИ до персонализированных услуг и улучшенной антифрод-системы в дистанционном банковском обслуживании — все эти решения существенно влияют на банковский сектор.

Банки интегрируют генеративный ИИ в системы ДБО, обеспечивая полноценный диалог с клиентами. Чат-боты и голосовые помощники улучшают клиентский опыт, позволяя банкам быстрее и более эффективно обрабатывать запросы клиентов, а также предоставлять персонализированные рекомендации по финансовым продуктам.

Внедряя передовые технологии анализа и синтеза речи в каналы клиентской поддержки, банки могут построить более крепкие отношения с клиентами.

Модели генеративного ИИ активно внедряются для повышения безопасности банковских операций. Применение генеративного ИИ в анализе транзакционных данных в реальном времени помогает выявлять потенциальные мошеннические операции, что позволяет банкам оперативно реагировать и предотвращать финансовые потери. Финансовому сектору необходимо продолжать развивать и внедрять искусственный интеллект, чтобы оставаться конкурентоспособным и обеспечивать безопасность клиентов. Это может быть достигнуто через инвестиции в исследования AI, а также через сотрудничество между банками и компаниями, которые имеют большой опыт в разработке it-решений для бизнеса.

Анализ и синтез речи позволяют генеративному ИИ не только распознавать и понимать запросы клиентов, но и предоставлять естественные  и человечные ответы

Безопасная аутентификация для сохранения конфиденциальных данных

БЕЗОПАСНОСТЬ

Безопасность остается приоритетом для цифрового банкинга. В последние годы мы наблюдаем увеличение количества случаев хищения личных данных и мошенничества  в финансовом секторе. Часто это происходит из-за недостаточной безопасности аутентификации,  которая позволяет злоумышленникам получить доступ к средствам  и конфиденциальным данным клиентов.

Биометрическая аутентификация в системе ДБО становится стандартом для обеспечения безопасности аккаунтов клиентов. Эти методы предоставляют более надежную защиту по сравнению с традиционными паролями.

Биометрические технологии повышают удобство для пользователей, позволяя  им быстро и безопасно получать доступ к своим банковским счетам  без необходимости запоминания сложных паролей.

проекта, связанных  с платежами в банковской сфере, — в портфолио заказной разработки команды Финейтив

300+

сотрудников с опытом разработки цифровых продуктов в fintech и e-com

При разработке и внедрении IT-решений для финансового сектора необходимо учитывать несколько ключевых факторов:

Совместимость с существующими системами:

любые новые решения должны быть совместимы  с уже используемыми системами и технологиями, чтобы обеспечить  бесшовную интеграцию  и минимизировать риск сбоев

Регулярные обновления  и тестирование:

решения должны регулярно обновляться и тестироваться на предмет уязвимостей.  Это включает в себя проведение регулярных аудитов безопасности  и участие в программах обнаружения уязвимостей.

Образование пользователей:

клиенты должны быть проинформированы  о важности использования безопасных методов аутентификации и о рисках, связанных с несанкциони-рованным доступом к их учетным записям. Обучение пользователей основам кибербезопасности может значительно снизить вероятность успешных атак.

Комплексные меры защиты:

многоуровневая аутентификация должна быть частью общей стратегии кибербезопасности, включающей защиту сетей, шифрование данных, управление доступом и мониторинг аномальной активности.

По оценкам экспертов, совокупный годовой доход банков, которые будут продвигать продукты на основе ЦР, может составить 60 млрд рублей. Основную ценность цифрового рубля специалисты видят в сферах трансграничных переводов, безопасных смарт-контрактов, безналичной офлайн-оплаты. Многие из этих решений еще ждут своей реализации.

Внедрение цифрового рубля в банковском секторе

ТЕХНОЛОГИИ

мобильные кошельки

РОБО-СОВЕТНИКИ

P2P кредитО-вание ЮЛ

Как работают DAPPS

проверки
KYC и AML

ВРЕМЯ СУПЕРАППОВ

Универсальные платежи

Банк России активно обсуждает с финансовым сообществом идею внедрения универсального QR-кода, и большинство банков поддерживают эту инициативу. Основное внимание уделяется созданию необходимой инфраструктуры, при которой управлять QR-кодом будет нейтральный оператор, а не конкретный банк. Это позволит банкам  разрабатывать и внедрять новые инновационные платежные сервисы.
Пилотные проекты по по использованию универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг Центральный банк планирует запустить уже в этом году.
В долгосрочной перспективе, успешное внедрение и распространение универсального QR-кода может стать катализатором для дальнейшего развития цифровых финансовых технологий и стимулирования конкуренции  на рынке платежных услуг.

Новые способы платежей играют важную роль в развитии цифрового банкинга. Один из таких способов – внедрение единого QR-кода, который может значительно упростить процесс совершения транзакций как для потребителей, так и для предприятий. Универсальный QR-код стандартизирует процесс расчетов, избавляя пользователей от необходимости задумываться о типе QR-кода. Этот подход также способствует снижению затрат на обработку платежей и повышению прозрачности финансовых операций.

Банкам необходимо начать модернизацию своих систем для поддержки универсального QR-кода заранее, чтобы обеспечить плавный переход и минимизировать возможные сбои в обслуживании клиентов.

Новые способы платежей играют важную роль в развитии цифрового банкинга. Один из таких способов — внедрение единого QR-кода, который может значительно упростить процесс совершения транзакций как для потребителей, так и для предприятий. Универсальный QR-код стандартизирует процесс расчетов, избавляя пользователей от необходимости задумываться о типе QR-кода. Этот подход также способствует снижению затрат на обработку платежей и повышению прозрачности финансовых операций.

Банк России активно обсуждает с финансовым сообществом идею внедрения универсального QR-кода, и большинство банков поддерживают эту инициативу. Основное внимание уделяется созданию необходимой инфраструктуры, при которой управлять QR-кодом будет нейтральный оператор, а не конкретный банк. Это позволит банкам разрабатывать и внедрять новые инновационные платежные сервисы. Пилотные проекты по по использованию универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг Центральный банк планирует запустить уже в этом году. В долгосрочной перспективе, успешное внедрение и распространение универсального QR-кода может стать катализатором для дальнейшего развития цифровых финансовых технологий и стимулирования конкуренции на рынке платежных услуг.

Одним из приоритетов должно оставаться развитие дистанционного банковского обслуживания, чтобы обеспечить удобство и доступность финансовых услуг для клиентов в любое время и в любом месте. Это требует инвестиций в современные технологии, такие как генеративный искусственный интеллект, анализ и синтез речи, разработку удобных пользовательских интерфейсов  и повышение качества обслуживания.

Для успешного развития банковского бизнеса важно продолжать инвестировать в активную разработку IT-решений для финансового сектора, которые будут учитывать новые реалии рынка. Это включает в себя не только технологические аспекты, но и адаптацию к изменяющимся потребностям клиентов и регуляторных требований.

Важным аспектом остается обеспечение высокого уровня кибербезопасности и защиты данных клиентов. Развитие современных систем шифрования, многоуровневой аутентификации и систем мониторинга помогут банкам эффективно противостоять киберугрозам и предотвращать возможные инциденты.

В условиях быстрого развития цифровых технологий и конкуренции на рынке финансовых услуг, сотрудничество с компаниями, специализирующимися на разработке IT-решений для финансового сектора, позволит банкам оперативно внедрять новшества и оставаться на лидирующих позициях на рынке.

Проснувшись однажды утром после беспокойного сна, Грегор Замза обнаружил, что он у себя в постели превратился в страшное насекомое.