Банковские API: Путь к цифровой трансформации

банковские api: путь к цифровой трансформации

Цифровизация банковского сектора — это глобальный тренд, который затрагивает все аспекты финансовых услуг. Один из ключевых инструментов этой трансформации — банковское API (Application Programming Interface). Банковское API позволяет банкам интегрировать свои услуги с различными приложениями и платформами, предоставляя клиентам более удобные и персонализированные финансовые решения.

В этой статье мы рассмотрим, как открытые API в банковской сфере способствует цифровизации, какие преимущества это приносит и какие перспективы открываются перед финансовыми учреждениями.

Что такое банковские API?

API — это интерфейс программирования приложений, который позволяет различным программным системам взаимодействовать друг с другом. Банковское API предоставляет доступ к функциям и данным банковских систем, что позволяет внешним разработчикам создавать приложения и сервисы, которые могут интегрироваться с банковскими платформами. Например, API могут предоставить доступ к информации о балансе счета, транзакциям, оплатам и другим банковским операциям.

API можно рассматривать как посредника между различными программными компонентами. Он предоставляет заранее определенные команды, запросы и ответы, которые позволяют компьютерным программам обмениваться данными и координировать действия. В более простом понимании, API — это своего рода инструкция или руководство, которое описывает, как одна программа может запросить данные или выполнить определенное действие в другой программе.

Банковский open API играет ключевую роль в облегчении обмена финансовой информацией между различными участниками финтех-рынка: банки, финтех-компании, платежные системы и клиенты.

Открытые API служат своеобразными мостами, обеспечивающими связь и взаимодействие между различными элементами финансовой экосистемы. Благодаря банковским API становится возможным создание инновационных финансовых продуктов и услуг.

Перспективы открытых API для финтех-отрасли

Преимущества использования банковских open API:

Безопасность: open API позволяют устанавливать четкие правила и протоколы доступа к данным, что повышает контроль над безопасностью.

Перспективы развития открытых API в банковской индустрии выглядят многообещающими. Ожидается, что они будут все теснее интегрироваться с передовыми технологиями, такими как искусственный интеллект и блокчейн, расширяя возможности персонализации и безопасности финансовых услуг.

Согласно концепции ЦБ, использование открытых API позволит снизить издержки компаний и сформирует новые возможности для потребителей по управлению своими финансовыми продуктами и сервисами. Технология будет постепенно внедряться в банковском, страховом, брокерском и микрофинансовом сегментах. В настоящее время банки разрабатывают и тестируют эту технологию на площадке Ассоциации ФинТех.

Факторы, влияющие на успешное использование банковских API

Использование API требует учета ряда факторов, влияющих на их эффективность и надежность. Эти факторы обеспечивают не только стабильную работу API, но и устойчивое развитие цифровых сервисов банка:

Инвестиции в инфраструктуру

Инвестиции в инфраструктуру: банкам необходимо инвестировать в современные IT-системы и обеспечить достаточную пропускную способность своих серверов для обработки запросов через API. Это поможет избежать задержек и обеспечить стабильную работу сервисов.

Обучение персонала

Обучение персонала: внедрение API требует от сотрудников банка новых навыков и знаний. Обучение и повышение квалификации персонала помогут эффективно использовать возможности API и избегать ошибок при интеграции новых решений.

Работа с партнерами

Работа с партнерами: эффективное сотрудничество с финтех-компаниями и разработчиками требует прозрачных и понятных условий использования API. Банкам необходимо разработать детальные соглашения и обеспечить поддержку партнеров на всех этапах интеграции.

Соблюдение регуляторных требований

Соблюдение регуляторных требований: использование API должно соответствовать требованиям законодательства и регуляторных органов. Банкам необходимо учитывать все нормативные акты, касающиеся защиты данных, аутентификации пользователей и проведения финансовых операций.

Банковское API играет ключевую роль в цифровизации банковского сектора, предоставляя возможности для улучшения клиентского опыта, автоматизации процессов, стимулирования инноваций и расширения партнерских отношений. Банки, которые активно используют API, получают значительные преимущества в виде повышения эффективности, снижения затрат и улучшения безопасности. В будущем роль API будет только расти, открывая новые горизонты для развития банковских услуг и технологий.

Готовность банков к использованию Open API

В 2026 году начнется поэтапное внедрение обязательного использования открытых банковских API. Эксперты уверены, что крупнейшие банки уже готовы к обязательному внедрению открытых API. Ассоциация ФинТех уже несколько лет тестирует стандарты банковских открытых API, что подчеркивает готовность индустрии к новым правилам.

В последние годы банки активно инвестировали в развитие инфраструктуры для открытых API. Были созданы и внедрены независимые технические стандарты и форматы обмена данными между участниками рынка. Это создает прочную основу для дальнейшего развития и стандартизации направления.

Развивая и внедряя у себя Open API, банки получают доступ к среде Открытых банковских интерфейсов ЦБ РФ. Эта среда функционирует как витрина, через которую партнеры и бизнес-заказчики могут легко получить необходимую документацию. Это значительно ускоряет процесс подключения новых продуктов и повышает безопасность, так как стандарты среды утверждены Банком России.

Банкам средней капитализации стоит внимательно следить за действиями крупнейших игроков и активно готовиться к внедрению открытых API. Им необходимо определиться с подходом к интеграции, выбрать подходящего вендора и тщательно изучить рынок, чтобы не отстать от новых требований и эффективно использовать все преимущества открытых интерфейсов.

API адаптеры для успешного развития Open API

В контексте обязательного использования банковских открытых API адаптеры становятся ключевыми инструментами, которые обеспечивают взаимодействие между различными системами. Адаптеры для API представляют собой программные модули, которые служат связующими звеньями между различными системами и сервисами. Они преобразуют данные и запросы, поступающие от одной системы, в формат, который может быть понят и обработан другой системой

Трансформационные адаптеры:

изменяют формат данных, чтобы одна система могла понять информацию, отправленную другой системой. Например, если одна система использует формат XML, а другая — JSON, трансформационный адаптер переведет данные из одного формата в другой

Протокольные адаптеры:

помогают системам, которые используют разные способы передачи данных (протоколы), общаться друг с другом. Например, если одна система передает данные через HTTP, а другая через SOAP, протокольный адаптер сделает так, чтобы они могли обмениваться информацией без проблем

Транспортные адаптеры:

занимаются передачей данных между системами через различные каналы, такие как веб-сервисы или очереди сообщений. Они обеспечивают, чтобы данные были доставлены надежно и без ошибок

Интеграционные адаптеры:

соединяют разные приложения и системы, помогая им работать вместе. Эти адаптеры могут управлять бизнес-процессами и координировать действия между системами

Адаптеры для пользовательских интерфейсов:

обеспечивают связь между системами и интерфейсами, которые видят пользователи, такими как веб-сайты или мобильные приложения. Они переводят запросы пользователей в формат, который системы могут обработать.

На финтех-рынке сегодня значительное место занимает адаптер eKassir Open API Adapter. Это решение предназначено для сокращения трудозатрат банка при подключении к системе открытого банкинга. В этом адаптере поддерживаются ФАПИ.СЕК и оба прикладных стандарта для открытых API банков.

При выборе адаптера Open API банкам необходимо понимать, что для успешной интеграции он должен соответствовать нескольким критически важным требованиям:

Соответствие стандартам безопасности: адаптер должен удовлетворять стандарту Банка России СТО БР ФАПИ.СЕК-1.6-2020 и пройти тесты на сертификационном стенде Ассоциации ФинТех

Поддержка прикладных стандартов: адаптер должен поддерживать прикладные стандарты открытых банковских API и быть совместимым с технологическим стеком банка

Совместимость с существующими системами: адаптер должен легко интегрироваться с уже имеющимися системами и сервисами банка, чтобы позволять банку осуществлять поддержку и обновления системы своими силами без привлечения вендора

Открытые API представляют собой важный шаг в эволюции банковского сектора, позволяя интегрировать инновационные решения, улучшать взаимодействие с клиентами и партнерами, а также повышать операционную эффективность. Использование открытых банковских API откроет новые горизонты для цифровых трансформаций и расширения функционала банковских сервисов. Банкам необходимо тщательно продумать стратегию внедрения Open API, чтобы максимально эффективно использовать возможности технологии.